USD - 64,22 руб. -52 коп.
EUR - 70,73 руб. -57 коп.
» » Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Заемщикам активно рекламируют и предлагают кредит с остаточной стоимостью. Основной посыл дилеров: заплати меньше и получи больше. Несмотря на это услуга так и не получила популярности, клиенты редко ее оформляют. Почему так случилось, и в чем подвох кредита с остаточным платежом? Рассмотрим преимущества и недостатки системы.

Автокредит с остаточным платежом: что это

Для начала разберемся, что значит кредит с остаточным платежом. На сегодня почти каждая вторая машина приобретается в кредит. При этом российский уровень финансовой грамотности сильно отстает от европейской. А ведь именно в Европе и Америке преимущественно предлагаются автокредиты и микрозаймы по такой схеме.


Банк ВТБ – Автокредит с остаточным платежом 

Также его называют займом с обратным выкупом автомобиля, предлагая платить в месяц всего несколько тысяч рублей. Программу предлагают многие дилеры. Например, Nissan. Кредит с остаточным платежом «простые правила» подойдет людям с высокими текущими расходам: ремонт, учеба, строительство дома. Заемщик сможет постоянно менять авто, выбирая более высокий класс, а в банк возвращает куда меньшую сумму, чем при обычном автокредите. Еще одно отличие в том, что на автокредит действуют простые правила погашения, а с обратным выкупом все сложнее.


Схема кредитования представляется следующим образом:

  1. Оформляется договор, клиент отдает первоначальный взнос.
  2. За 2-3 года покупатель гасит часть долга.
  3. В конце срока кредитования возвращается транш в размере от 20 до 55% стоимости авто, которую устанавливает заемщик. Поэтому ежемесячные платежи становятся меньше даже при высокой ставке.

Предусмотрен первоначальный взнос, который, как правило, не менее 15% от стоимости машины.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

  • оплатить остаток из собственных средств;
  • авто выкупит дилер;
  • пролонгировать выплату остаточного платежа;
  • сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.


погашение автокредита с остаточным платежом в ВТБ 

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Калькулятор автокредита Основными минусами услуги являются:

  1. Превышение пробега, установленного салоном, может привести к отказу выкупать ТС.
  2. Нельзя купить б/у авто в салоне и воспользоваться программой.
  3. При оформлении сделки продавец предлагает определенные модели. Заемщик стеснен в выборе.
  4. Остаток для оплаты после истечения срока не может превысить 20% от суммы долга.
  5. Перед продажей автомобиль обязательно отправляют на техосмотр. Если обнаружат недостатки, могут отказать в приобретении. Заемщик будет вынужден искать средства для погашения обязательства.
  6. Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости. Клиенту придется внести свои средства, чтобы начать пользоваться машиной.
  7. По программе «Buy back» нужно регулярно проверять авто на техосмотре. Если нет документов о прохождении, дилер не выкупит машину назад.
  8. Получается большой разрыв между продажей авто и уплатой салону прохождение технического осмотра, оплату комиссий, процентов по кредиту.

Услуга имеет и достоинства. Заемщик может взять автомобиль более высокого класса. Есть вариативность в погашении долга: клиент выбирает наиболее подходящий способ, когда подойдет срок оплаты остатка. Несмотря на то что это не самый выгодный кредит, платежи по нему ниже банковских программ. Подойдет заемщикам, желающим пользоваться авто в аренду за 2-3 года.

Условия программы вынуждают клиента относится к машине бережно, ведь вмятины и царапины снизят ее стоимость, а также сам владелец при выкупе получит транспорт в хорошем состоянии. Последний плюс: клиенту не нужно искать продавца, машину выкупает дилерский центр, хотя и по заниженной стоимости чаще всего.

В чем подвох кредитной программы «Buy back»

С кредитной программой «бай бек» заемщик рискует сильно переплатить за машину либо столкнуться с неприятностями. Вот почему:

  • дилер не обязан выкупить авто назад;
  • снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
  • модель может упасть в цене за два года.

Основным отличием «бай бек» от банковского кредита является финальный взнос. Он может быть до 55%, в то время как в банк заемщик равномерно платит взносы на протяжении всего периода кредитования.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

Видео: Volkswagen Credit Fit – кредит с остаточным платежом

Автор: Александр Самойлов
22-02-2019, 09:28
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт
Комментарии (0) :
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Лучшие предложения